Страхование жизни включается в комплексный ипотечный полис, но может предлагаться и отдельно. Чтобы понять, нужен ли вам этот продукт, необходимо узнать о рисках, которые он покрывает, ведь ипотечный кредит может длиться десятилетиями и приводить к самым разным ситуациям. Кроме того, при наличии дополнительной страховки банки могут значительно снизить процентную ставку по ипотеке.
При заключении договора обязательно ознакомьтесь со всеми пунктами договора, касающимися страховых случаев и особенностей их оплаты. Данная статья носит ознакомительный характер, и страховщики могут предложить вам свои условия.
Что входит в страховой случай при страховании жизни и здоровья?
Страховые компании полностью или частично покрывают задолженность заемщика по кредиту в следующих случаях
К индивидуальным страховым случаям относятся смерть в результате заболевания, не диагностированного ранее у клиента и не указанного в анкете застрахованного, и последующие несчастные случаи. При страховании на случай нетрудоспособности, как правило, статус события у застрахованного относится только к первой или второй группе инвалидности (например, если обнаружены боли в спине).
Не являются основанием для выплаты вмешательство в страховой случай по причине объединения застрахованного и заинтересованного лица, потеря трудоспособности из-за болезни, о которой застрахованный не сообщил при заполнении анкеты, самоубийство в течение первых двух лет страхования, пьянство или опьянение из-за смертельного наркотика.
После страхового случая с заложенной квартиры снимается обременение, и она переходит в неограниченную собственность пострадавшего или, в случае смерти, его наследников.
Нюансы страхования жизни при ипотеке
Обычно после выхода из больницы требуется несколько месяцев, чтобы разобраться с инвалидностью. Тем временем необходимо аккуратно вносить платежи — как по кредиту, так и по страховке. Несвоевременные ежемесячные платежи могут стать основанием для отказа в выплате.
В любом случае страховщику будет сложно вынести решение, и вам придется выплачивать проценты по кредиту до тех пор, пока страховщик не примет решение. В противном случае вы можете остаться без страхового покрытия или без выплаты процентов по ипотеке.
Условия и суммы выплат по страховым случаям всегда указываются в страховом полисе. Имейте в виду, что страховщики могут произвольно увеличить сроки, если прояснение ситуации сложное или требует большой суммы денег.
Правильная оценка причиненного ущерба — второй момент, влияющий на успех заявления и скорость выплаты. Если страховая компания сочтет сумму необоснованно завышенной, она с большой вероятностью отклонит заявление на компенсацию, даже если оно будет подкреплено полным пакетом документов.
Однако даже если страховой случай признан страховщиком, отказ в выплате основывается на следующих обстоятельствах
Также не покрывается страхованием ущерб, вызванный участием клиента в экспериментальных клинических исследованиях, нарушением правил безопасности на рабочем месте или пребыванием в медицинском учреждении.
Что делать при наступлении страхового случая
При наступлении страхового случая заемщик должен как можно скорее уведомить об этом страховую компанию и кредитора — в идеале заказным или обычным письмом, отправленным через офис сотрудника.
Если страховая компания отказывается платить, заемщик может обратиться в банк или в суд для защиты своих интересов. На этом этапе необходимо собрать документы, подтверждающие страховой случай (например, официальные медицинские свидетельства, свидетельства о смерти и справки о причинах летального исхода).
Если застрахованное лицо скрывает от страховщика страховую компанию, ни суд, ни банк не помогут ему получить деньги, если болезнь прямо или косвенно была связана со страховым случаем.
Полученная выплата может не удовлетворить заемщика. В этом случае он должен обратиться в суд. Должны быть результаты независимой медицинской экспертизы. В нем должен быть зафиксирован ущерб, нанесенный вашему здоровью, и степень (в процентах) утраты трудоспособности. Предварительная консультация с адвокатом поможет вам понять, на какую сумму вы можете рассчитывать и стоит ли доводить дело до суда, чтобы изменить ситуацию.
Как решить проблему ипотеки в случае неожиданной инвалидности: опыт общения с Сбербанком
Что делать, если я взял ипотеку в Зубербанке 11 лет назад, стал инвалидом 1 группы по хроническому заболеванию и не застраховал свою жизнь и здоровье?
Ответы юристов (1)
Согласно действующему законодательству Российской Федерации, получение ипотечного кредита не зависит от болезни заемщика. Однако если заемщик не в состоянии выплачивать ипотеку, ему следует обратиться в банк-кредитор для уточнения графика погашения и условий кредитования.
Что касается страхования жизни и здоровья, то если на момент наступления инвалидности у заемщика его не было, банк не может использовать это в качестве причины для расторжения ипотечного договора. Однако наличие такой страховки может снизить финансовую нагрузку на заемщика, если страховой случай приведет к необходимости досрочного погашения кредита.
Для получения конкретной консультации по данному вопросу рекомендуется обратиться в банк-кредитор и уточнить график погашения кредита.
Для решения данного вопроса необходимы следующие документы
Получив эти документы, вы сможете более точно оценить перспективы решения данного вопроса. На данном этапе мы не собираемся заменять профессиональную консультацию юридической, но на данный момент рекомендуем вам обратиться в свой банк для определения возможности переоформления кредита с учетом инвалидности и наличия просроченной задолженности по ипотеке. Кредит. Если банк не сотрудничает с вами, вы можете обратиться в суд для защиты своих прав. В этом случае перед подачей иска необходимо проконсультироваться с юристом, чтобы оценить все плюсы и минусы судебного разбирательства и спрогнозировать его исход.
Для решения данной проблемы применяются следующие правовые нормы. — Гражданский кодекс Российской Федерации, статья 450 «Договор об ипотеке» — Федеральный закон РФ от 21. 11. 2011 N 323-ФЗ «Об основных принципах охраны здоровья граждан РФ» — Федеральный закон N 95-ФЗ от 24 июля 2002 года «О страховании ответственности за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу других лиц».
Задайте вопрос прямо сейчас, и вас увидят сотни экспертов по всей России. Получите первый ответ в течение 15 минут! Юридическая помощь оказывается и оплачивается бесплатно.
Услуги юристов
Получите кредитные каникулы, ведь они могут быть у каждого гражданина при ишемической болезни сердца. Это связано с тем, что после внесения 7 апреля новых поправок в государственный кредитный договор, люди, которые не могут вовремя вносить платежи, имеют право перенести момент выплаты средств. Это называется кредитные каникулы — время, когда россияне не могут платить по кредитам, сидеть в карантине и зарабатывать деньги.
Помощь адвоката требуется, если
Насколько правомерен отказ страховой компании выплатить за меня ипотеку? Я стал инвалидом 2 группы!
Добрый вечер. У меня ипотечный кредит и страхование жизни. Во время действия страховки мне дали инвалидность 2 группы. Это страховой случай и страховая компания должна выплачивать мне ипотеку. Но теперь мне сообщили, что страховая компания откажется выплачивать мне ипотеку. Потому что меня госпитализировали с аналогичным заболеванием и дали инвалидность, т.е. меня госпитализировали с почечнокаменной болезнью и дали инвалидность по почкам. Насколько законен отказ страховой компании в этом случае?
В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования страховая компания (страховщик) принимает на себя обязательство за обусловленное договором вознаграждение (страхование), выплачиваемое другой стороной (контрагентом). Если достижение определенного возраста причиняет вред жизни или здоровью контрагента или другого гражданина (застрахованного), единовременно или выплачивается, или регулярно выплачивается сумма, указанная в договоре (страховая сумма), или по продолжительности жизни наступают другие события, указанные в договоре (страхование). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, заключившему договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в качестве выгодоприобретателя не указано другое лицо. Если застрахованный умирает по договору, по которому не назначен другой выгодоприобретатель, наследники застрахованного считаются выгодоприобретателями. Договоры личного страхования в пользу лиц, не являющихся застрахованными, включая застрахованных, которые не являются застрахованными, могут быть заключены только с письменного согласия застрахованного. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица.
Согласно статье 944 ГК РФ, при прекращении договора страхования контрагент обязан сообщить страховой компании об известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности и размера страхового случая. Если эти обстоятельства не известны и не известны страховой компании, то возможные убытки (страховой риск) обусловлены их устранением. В любом случае существенными признаются обстоятельства, постоянно указываемые страховщиком в стандартной форме договора страхования (полиса) или в письменном запросе. Если договор страхования был заключен без ответов на вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии отказаться от договора или потребовать его расторжения на том основании, что контрагент не сообщил об обстоятельствах. Если после прекращения договора страхования страхователь сознательно и умышленно раскрыл страховщику неверную информацию об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, он лишается признания договора и наступления последствий, указанных в пункте 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не вправе требовать признания договора страхования недействительным, если ситуация, в которой застрахованное лицо молчит, уже отпала.
Согласно статье 178 Гражданского кодекса, он может быть признан судом недействительным по иску стороны, действовавшей под влиянием ошибки. Вопрос достаточно существенный. Ошибка считается достаточно существенной, если соблюдены условия, указанные в пункте 1 настоящей статьи, в частности, если: 1) сторона допустила явные оговорки, ошибки, опечатки и т.п. 2) сторона заблуждается относительно предмета сделки, в частности, в отношении таких качеств. Это считается существенным для замещающего оборота 3) Сторона ошибается в природе сделки 4) Сторона ошибается в лице, которое заключает сделку, или в лице, связанном со сделкой 5) Сторона ошибается в инциденте, указанном в волеизъявлении, или в другой стороне, создающей сделку допускает ошибку в инциденте, из существования которого она создается. Ошибки в мотиве сделки не настолько существенны, чтобы сделать сделку недействительной. По причинам, изложенным в настоящей статье, сделка не может быть признана недействительной. Это происходит в том случае, если контрагент соглашается сохранить действительность сделки на тех условиях, на которых действовал контрагент под влиянием ошибки. В этом случае суд отказывает в признании недействительности сделки, указывая в своем решении
Ответственность несет другая сторона.
Таким образом, отказ страховой организации в данном случае подтвердить ваше здоровье или предоставить заведомо ложные документы, умалчивающие о вашем заболевании, является законным.
Искренне, Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры», адвокат Анатолий Антонов.
Страхование жизни и здоровья при ипотеке
У вас остались вопросы к адвокатам? Задайте их здесь или позвоните нам по телефонам в Москве +7 (499) 288-34-32 или Самаре +7 (846) 212-99-71 (круглосуточно). (График работы)!
Для чего оформляют страхование жизни и здоровья?
Ипотечное кредитование связано с распоряжением крупной суммой денег на покупку жилья. Банк заботится о том, чтобы обязательства заемщика были выполнены надлежащим образом, и предпринимает множество мер для защиты от непредсказуемых обстоятельств. Он имеет законное право требовать от граждан гарантии своей жизни и здоровья.
Ипотечное страхование жизни — это гарантия возврата кредита, так как банк выступает выгодоприобретателем по договору. Как правило, заемщика знакомят с этим требованием при подаче кредитной заявки.
Обязательно ли оформлять страховку?
Страхование осуществляется в рамках кредитного договора.
Читайте также.
Граждане обязаны гарантировать ипотеку на весь срок действия кредитного договора.
В случае со страхованием жизни и здоровья такого требования в законодательном акте нет. Однако, защищая свои интересы, банкам не запрещено устанавливать такие дополнительные требования. При этом могут возникнуть следующие ситуации
Если вы откажетесь от оформления страхового полиса, это неизбежно приведет к отказу в одобрении вашей заявки на кредит или к досрочному истечению срока действия договора с фондом возмещения.
Порядок оформления страхования жизни и здоровья
Кроме того, заставляя заемщиков гарантировать свою жизнь и здоровье, банки часто используют систему поощрений — если договоры предоставляются своевременно, ставки по кредитам могут снизиться. Если же граждане не продлевают договор в процессе пользования кредитным фондом, процентные ставки могут вырасти на 2-7 %. В случае с ипотекой это означает значительное увеличение ежемесячных платежей.
Чтобы упростить процесс, банки часто предлагают воспользоваться партнерскими страховыми продуктами. Размер страховых взносов по таким полисам может быть не намного выше рыночных процентных ставок, но средняя процентная ставка одинакова для большинства компаний.
Кредиторы не имеют права обязывать вас заключать договор с определенной страховой компанией. Это рассматривается как навязывание дополнительных услуг, ведь ограничение конкуренции грозит штрафами.
предоставление оригинала договора в банк.
После каждого года пользования кредитом полис необходимо продлевать. Для этого можно обратиться в ту же страховую компанию или выбрать новую. На практике постоянное сотрудничество с одной компанией позволяет существенно снизить размер страховых взносов на следующий период.
С 2017 года Сбербанк уполномочил выдавать полисы 16 страховых компаний.
Для прекращения ипотеки необходимо предоставить только общегражданский паспорт заемщика. Ознакомившись с условиями договора, необходимо оплатить счет — если оплата производится в нефинансовой форме, будет предоставлена дополнительная платежная документация. После оплаты взноса заемщику выдается полис.
Поскольку страховка оформляется на весь остаток задолженности по кредиту, даже минимальный взнос обходится заемщику в значительную сумму. Как правило, ставка составляет не более 3% от страховой суммы. Самостоятельный выбор другого страховщика может снизить сумму выплаты.
Возврат НДФЛ
Умеренные выплаты по кредиту ежегодно снижают стоимость расходов.
Преимущества страхования жизни и здоровья при взятии ипотечного кредита
Для получения скидки необходимо заполнить заявление по форме 3-НДФЛ. Заемщик должен самостоятельно рассчитать размер вычета. Перечисление подоходного налога осуществляется в нефинансовой форме.
В случае временного ухудшения здоровья выплаты могут покрывать ежемесячные платежи.
Наличие страховки позволяет заемщикам рассчитываться с банком, даже если они не могут вносить платежи по причине болезни, травмы или инвалидности, даже если это негативно отразилось на заемщике.
Отказ от страховки
Это позволяет им избежать процедуры взыскания долга и сохранить свое жилье.
| Отказ от страхового полиса может привести к отказу в выдаче кредита или увеличению процентной ставки по ипотеке. Если заемщик досрочно выплачивает сумму кредита, он может потребовать аннулировать страховой полис и получить обратно бланк страхового заявления. Сумма возврата зависит от времени, прошедшего с момента оформления полиса (чем раньше заемщик обратится за расторжением страхового полиса, тем больше будет сумма возврата). |
Зачем страховать жизнь при ипотеке?
Людмила Разумова Издатель Практикующий юрист с 2006 года
Всё может случится
Улучшение жилищных условий — инициатива, актуальная для людей всех возрастов. Молодые пары, семьи с детьми, студенты, пожилые люди — в каждой из этих групп есть представители, для которых покупка нового жилья становится принципиальной задачей. Зачастую решить их мешают финансовые проблемы. И даже если их нет, покупка подходящей квартиры может оказаться финансово непосильной. Именно поэтому ипотека стала так популярна. С помощью долгосрочного кредита вы можете выбрать жилье по своему вкусу и распределить крупные платежи на ежемесячные взносы, сопоставимые с арендной платой. Кредиты на недвижимость — это долгосрочные планы. Часто ипотека берется на срок от 10 до 20 лет и более. С какими рисками сталкиваются заемщики и как их компенсировать? Узнайте вместе с экспертами «Ингосстраха».
Закон не обязывает
В жизни человека многое может измениться даже за пять-семь лет. У заемщиков может быть пополнение в семье, смена работы и карьеры, брак или развод, бесчисленные поездки на дальние расстояния. Как известно, не все перемены планируются и приветствуются. Мы часто сталкиваемся с такими сложными жизненными ситуациями, как несчастные случаи, ухудшение здоровья, серьезные травмы или тяжелые диагнозы. Потеря дохода из-за проблем со здоровьем — это лишь верхушка айсберга, ситуация может измениться кардинально и привести к потере работы или бизнеса. Как вы можете защитить себя от последствий?
Стоит ли экономить?
Страховщики давно поняли, что наиболее уязвимым сектором заемщиков является их здоровье, и создали программы, компенсирующие такие риски. Сегодня страхование жизни и здоровья стало неотъемлемой частью комплексных программ ипотечного кредитования и предлагается всем покупателям квартир. Однако многие клиенты, пытаясь сэкономить, отказываются от этой сделки. В частности, потому, что российское законодательство не требует от ипотечных заемщиков гарантий жизни и здоровья. Однако соотношение выгоды и риска не так однозначно, как может показаться.
2 блока защиты
Напомним, что ипотечное страхование — это комплексная программа, включающая в себя три элемента: страхование имущества, титульное страхование (риск утраты права собственности), страхование жизни заемщика и медицинское страхование. Первый элемент программы является обязательным — защита квартиры или кредитного дома оформляется по желанию банка. Второй и третий пункты — на усмотрение клиента. Обычно риск титула страхуют покупатели вторичного жилья и те, кто хочет приобрести жилье в новостройке у физического лица (например, акционера) и избежать риска мошенничества. С точки зрения страхования жизни, многие относятся к нему настороженно. Как правило, это самая дорогая часть комплексной программы, и они хотят исключить ее, чтобы снизить цену полиса. Это желание вполне понятно (у покупателя и так достаточно расходов), но оправдано ли оно?
Трагический форс-мажор
Каждый из них представляет собой ряд страховых случаев, которые заемщик может рассчитать с помощью страховой компании. Без страховки бремя финансовой ответственности пришлось бы переложить на родственников-родителей или занять деньги у друзей, создав дополнительный долг. Такое понимание меняет представление о ценах на страхование жизни — они перестают быть точными и мало удобными.
Если случилось непоправимое
Если несчастный случай или серьезный диагноз (а также патология, развившаяся на фоне травмы или болезни) привели к инвалидности (I и II группы), страховщик выплачивает компенсацию банку и погашает кредит. Если непогашенная задолженность по кредиту меньше первоначальной страховой суммы, оставшаяся компенсация выплачивается клиенту. Понятно, что никто из нас не собирается оказаться в инвалидном кресле или получить диагноз, который изменит его жизнь. Однако в таких случаях следует продумать свои возможности и защитить свою семью от финансовых потерь.
Реальная выгода
Отдельно стоит упомянуть о наиболее сложных опасностях, связанных со смертью заемщика. Они могут наступить в результате болезни, дорожно-транспортных происшествий, несчастных случаев, нападений, серьезных травм и т. д. Семьи сталкиваются с множеством проблем. Начиная с организации похорон и заканчивая оформлением документов для перехода права собственности. Все это связано с непредсказуемыми и высокими расходами. И даже если владелец кредита оставляет родственнику-родителю другую недвижимость (не ипотечную), семья вступает в права наследования и может воспользоваться ею в течение полугода (если нет разногласий). Если кредитная и медицинская страховка не оформлена, родительский родственник также несет ответственность по обязательствам. Это может быть невыносимо (особенно если он является главой семьи и все доходы связаны между собой). Страховые полисы значительно облегчают ситуацию. Страховая компания выплачивает банку всю стоимость кредита, и семья получает в собственность квартиру или дом без ипотеки.
Наличие полиса может положительно сказаться на уровне кредитных ставок. Для банков такие клиенты автоматически становятся менее рискованными и более надежными. Как следствие, условия кредитования становятся более лояльными.
Этот принцип работает и в обратную сторону. Заемщики, которые отказываются от страхования жизни и здоровья, обычно получают более высокие процентные ставки в качестве платы за риск. Кстати, именно такие примеры часто приводят людей к ошибочному мнению, что страховка нужна банкам, а не клиентам. Однако мы уже знаем, что на практике это не так.