Погашение кредита гораздо важнее процесса закрытия. Как правило, человек выплачивает последнюю сумму и доволен тем, что его долг погашен. Иногда небрежность в процессе закрытия кредита может привести к целому ряду негативных последствий.
Причины возникновения проблем после выплаты кредита
Одна из основных причин — неправильная сумма последнего платежа.
Иногда клиент спрашивает об этом у кассира банка во время разговора, иногда его подводят к итоговой выписке.
Однако в целом может возникнуть ситуация, когда после погашения довольно крупной суммы кредита у клиента остается долг в несколько рублей.
Эта сумма так и висит долгом, с дополнительными процентами и штрафами.
С годами накапливается более значительная сумма, долг увеличивается с трех рублей до трех тысяч, и банк информирует об этом клиента. Это может сделать как служба платежеспособности счета, так и обращение в суд.
Конечно, такая ситуация является даже прямым результатом халатности или недобросовестности банка, что отражается на клиенте, хотя ему выгодны такие долги.
По закону, если кредитор не предупредил должника о нарушении сроков оплаты, он несет за это частичную ответственность.
Только судебные разбирательства и финансовые потери приводят к тому, что клиент получает плохую кредитную историю, а также «право собственности».
Другой вопрос — сила договора в отличие от прекращения платежа.
В современном мире банки тесно общаются друг с другом, так как вся информация эффективно передается.
Вы можете подать заявку в другой банк и получить отказ из-за другого обязательства.
Хуже всего, что они могут не сообщить причину отказа. Походив по разным банкам и испытав отчаяние от того, что не можете найти помощи, вы так и не узнаете причину своей проблемы.
Ваши обязательства также затронуты, потому что ваш друг или родственник, который является вашим поручителем по договору, тоже может потерпеть неудачу.
Как закрывается кредит
После внесения последней суммы вам нужно будет обратиться в банк, чтобы получить справку о том, что договор полностью исполнен.
Такой сертификат выдается казначеем после проверки истории платежей.
Электронные файлы всех операций делают этот процесс быстрым и точным.
Если кредит оформлен на поручителя или залог, оба этих пункта требуют отдельного действия.
Поручитель освобождается от ответственности по отдельному сертификату.
Кстати, этот процесс может происходить до полного погашения кредита.
Как правило, по мнению банка, поручителя привлекают, когда вашего дохода может не хватить.
Если сумма долга при своеобразном расчете надежности клиента начинает покрываться только вашим доходом, от поручительства можно отказаться.
Вес с поручителя снимается, но только после того, как кредит будет полностью закрыт.
Это также очень важно. Потому что под гарантии обычно берут то, с чем можно рассчитаться позже — недвижимость, автомобили, облигации.
И когда наступит время сделки, она может быть отклонена проверяющим органом из-за веса.
Это особенно неприятно, если кредит был закрыт в течение длительного времени.
Поэтому любое прерывание отношений с банком должно сопровождаться четким документированием плана.
Документация должна храниться по окончании взаимодействия не менее пяти лет, так как даже спустя несколько лет ее можно вспомнить неправильно.
Что следует знать о закрытии кредитного договора
Закрытие кредитного договора – процедура не менее важная, чем соблюдение сроков внесения платежей
Кредитные договоры — это документы, за которыми необходимо тщательно следить. Нарушение долговых обязательств может означать санкции, штрафы и другие финансовые проблемы. Поэтому при заключении договора следует внимательно изучить все пункты. Банки любят «удивлять» своих клиентов, например, дополнительными платными услугами. Момент, когда вы выплачиваете последний взнос по кредиту, всегда приятен. Вы чувствуете облегчение и удовлетворение от того, что справились со своим делом. Однако не спешите расслабляться. Закрытие кредитного договора важнее, чем соблюдение сроков платежей.
Почему важно удостовериться в закрытии кредитного договора
Договор, по которому нет официальной информации, — это бомба замедленного действия. Если вы выполните свои обязательства в срок, то всегда сможете доказать свою правоту в суде. Однако такая процедура занимает много времени и может негативно сказаться на ваших нервах. Чтобы не доводить дело до судебного разбирательства, будьте «бюрократом» до самого конца. После того как вы произвели последний платеж, обязательно составьте акт, подтверждающий отсутствие претензий со стороны организации-кредитора.
Если договор не будет закрыт в соответствии с правилами, вы рискуете оказаться в неприятной ситуации.
Как правильно закрыть кредит
Избежать вышеупомянутых проблем очень просто. После оплаты договора поинтересуйтесь у администратора состоянием кредитного счета. Убедившись в отсутствии подозрительных моментов, напишите заявление на его закрытие. Обязательно укажите отключение дополнительных услуг. Один экземпляр с подписью и печатью сотрудника остается у клиента, а второй отправляется руководству банка.
Следующий шаг — получение подтверждения полного погашения кредита. Обычно оно выдается на следующий день после подачи заявки. Однако некоторые организации затягивают процесс (от 3 дней до 1-1,5 месяцев) и взимают плату за эту услугу. Важно, чтобы справка была заверена печатью и подписью ответственного лица. Также желательно передать вместе с заявлением об аннулировании платежную карту, привязанную к полученному кредиту.
По закону банки обязаны самостоятельно закрывать счета и выдавать справки об отсутствии претензий. На практике все оказывается наоборот. Учреждения делают все, чтобы усложнить процесс. Поскольку закрытие договора часто превращается в длительный процесс, неудивительно, что люди разводят руками.
Хотите узнать больше? Читайте в Telegram-канале «Смоленское Информбюро
Я погасил кредит, а банк его не закрыл. Как такое может быть?
Я взял кредит, выплатил его, но не закрыл. Теперь меня активно вешают. Как такое может быть? И является ли это нарушением со стороны банка?
Как я понимаю, о том, что кредит не закрыт, я узнал из кредитного бюро БКИ. В этом случае вам необходимо обратиться в банк, в котором вы получали кредит, и выяснить, почему так произошло.
Существует всего четыре причины, по которым кредит может быть зарегистрирован.
Все причины подробно анализируются.
Как перестать беспокоиться о деньгах, наладить с ними отношения и двигаться к своим целям и мечтам
Банки не успевали передавать информацию в свои офисы
По закону источник состава кредитной истории — организация или лицо, имеющее право на передачу информации в ИКТ, — обязан сообщить новую информацию о заемщике в Бюро в течение пяти известных рабочих дней.
Однако на практике случается, что передача и обновление данных кредитной истории происходит с задержкой в две-три недели. Это может быть связано с техническими деталями в банке или ИКТ.
Например, это происходит при закрытии кредитной карты. Как правило, для закрытия кредитного договора необходимо связаться с банком и выяснить точную сумму задолженности на дату погашения. Затем вы погашаете долг и оставляете заявление о расторжении договора. После этого банк закрывает договор в течение 30 дней с момента подачи заявления, но только в том случае, если задолженности нет, хотя речь идет о небольшой сумме. Затем банк отправляет информацию в бюро кредитных услуг.
Если кредит был закрыт недавно, информация в бюро может быть еще неактуальной. В таком случае через месяц кредитное бюро проведет повторное исследование, чтобы убедиться в актуальности информации.
Неактуальная информация в кредитной истории
Если спустя несколько месяцев после погашения кредита в бюро все еще нет информации, причиной может быть техническая ошибка или задержка со стороны бюро или банка.
Чтобы исправить ошибку, обратитесь в TSD — мы уже подробно рассказывали, как это сделать. Через несколько недель вы можете повторить запрос, чтобы убедиться, что ваша кредитная история изменилась.
Ваш банк не получил платеж
Еще одна причина, по которой кредит может быть активным, — неполучение банком платежа. В этом случае вам необходимо узнать, кто несет ответственность.
Ваша собственная ошибка. Это может произойти, если вы допустили ошибку в каком-либо пункте. Тогда вам придется вносить платеж заново. Банк не несет ответственности за ошибки, допущенные не тем заемщиком.
Чтобы вернуть платеж, отправленный с неверной информацией, необходимо обратиться в банк, получивший платеж, выяснить, куда ушли деньги, и вернуть их.
Виноват банк. В этом случае банк должен самостоятельно выяснить, почему система не отобразила факт получения денег. Вам остается только ждать, когда ошибка будет устранена.
Из-за ошибки организации, в которую был совершен платеж. В этом случае вам нужно связаться с этой организацией — выяснить, куда делся потерянный платеж, и поблагодарить ее.
К сожалению, если организация не сможет сделать это быстро, выдача займа может быть отложена. Поэтому рекомендуется повторно предоставить платеж в банк, чтобы не испортить свою кредитную историю. Если потерянный платеж будет найден, вы сможете вернуть деньги, уплаченные банку.
Кредит выплачен не полностью
Заемщики могут думать, что выплатили весь кредит, но на самом деле это не так. Например, если они руководствуются программой платежей или суммой, указанной в их личном шкафу.
В результате остается небольшое обременение. Это и есть непогашенный кредит. Некоторые банки в контексте роялти снимают, например, максимум 100-150. Например, максимальный № 100-150: проще показать такой долг как погашенный ₽, чем тратить время и деньги на поиск заемщика и объяснение, почему он должен платить 38. Однако не все кредитные организации так поступают.
Что вам нужно делать в будущем, чтобы убедиться, что ваш кредит выплачен
Существует ряд правил, которые необходимо соблюдать при погашении кредита. Это поможет вам избежать ошибок в вашей кредитной истории.
Убедитесь, что долг выплачен полностью. Перед тем как внести последний платеж по кредиту, всегда обращайтесь в свой банк, чтобы узнать точную сумму задолженности. Если вы планируете внести платеж, всегда просите назвать примерную сумму. Например, если вы планируете внести платеж 30 декабря, запросите сумму на эту дату.
Не забудьте оставить запрос на отмену платежа, если вы планируете закрыть кредитную карту. Иногда заемщики вносят только причитающуюся сумму, но не оставляют запроса на отмену платежа. В результате кредитная карта остается действующим договором.
Попросите заявление о закрытии кредита. После того как кредит будет погашен, вы можете запросить справку в кредитном агентстве. С одной стороны, это поможет убедиться в том, что долг погашен. С другой стороны, если в кредитной истории ошибочно указано, что кредит не был выплачен, есть дополнительное доказательство, которое ускорит процесс исправления ошибки.
Запросите кредитную историю через месяц после расторжения договора. Через месяц в кредитной истории обязательно должна появиться информация о закрытии договора.
К сожалению, эти рекомендации не смогут полностью защитить вас от ошибок при оплате счетов, от БКИ или банкротства банка. Однако они точно снизят риск невозврата долга из-за ваших собственных ошибок и, кроме того, помогут вам сразу же принять меры, если что-то пойдет не так.