Обычно банки не могут назвать конкретную причину отказа. Это связано с тем, что для принятия решения банки используют специальную математическую модель (valuation). Эта модель анализирует множество параметров заявки, от ежемесячного дохода и кредитной истории до потенциального долга, счетов за жилье и коммунальные услуги. По отдельности ни один из этих параметров не является причиной для отказа, но сочетание многих факторов приведет к тому, что банк отклонит заявку. В чем заключается оценка?
Что может помочь рефинансировать ипотечный кредит, если банки отказывают?
Решение об отказе принимается на основании информации о клиенте, имеющейся у банка на текущий момент. Если со временем финансовая ситуация изменится, банк может одобрить заявку с добавлением одобрения на рефинансирование ипотеки.
Ниже перечислены события, которые могут повлиять на решение банка
Изменения в работе. Если вас повысили в должности, вы перешли на работу в другую организацию или стали индивидуальным предпринимателем, это является серьезным изменением параметров папки банка. После такого события вы можете подать новую заявку на рефинансирование.
Увеличение дохода. Это также одна из причин для подачи новой заявки на рефинансирование. Наряду с официальной зарплатой для банка важен и дополнительный доход. Поэтому, если ваша зарплата осталась прежней, но у вас появились дополнительные источники дохода, вы можете подать новую заявку на рефинансирование.
Погасите один из кредитов. Этот совет актуален, если у вас есть кредитные карты или другие кредиты, кроме ипотечного.
При принятии решения банк будет учитывать сумму из вашего дохода на регулярные платежи по кредиту, когда рефинансирование будет одобрено. Если эта сумма превышает 50 % вашего ежемесячного дохода, риск отказа возрастает. Поэтому целесообразно погасить один из ваших кредитов. Это снизит вашу кредитную нагрузку и повысит шансы на рефинансирование.
Проверьте свою кредитную историю на наличие ошибок. Если у вас есть облигации с хорошей репутацией, но банк не одобряет рефинансирование, возможно, в вашей кредитной истории есть ошибки. Они мешают банку правильно оценить вас как заемщика. Однако вы можете исправить ошибки — мы подробно описали, как это сделать, в разделе «Кредитная история».
Если вы действительно сможете выявить ошибки и исправить их, то сможете получить одобрение на рефинансирование.
Когда можно подать повторную заявку на рефинансирование ипотечного кредита?
Прошло 48 часов с момента отмены вашей предыдущей заявки. Или прошло 48 часов с даты досрочного погашения или с момента, когда банк отозвал предложение о рефинансировании, поскольку вы не воспользовались им в течение 60 дней.
Почему отказали в рефинансировании
Проблемы с рефинансированием ипотеки: главные причины, по которым банки могут отказать
Зачастую основной проблемой, препятствующей рефинансированию, является кредитная история. Однако она не является единственной. Существует еще несколько причин, по которым банки могут отказать клиенту и не дать ему возможности рефинансирования. Например, низкий доход или неудовлетворенность требованиями, предъявляемыми банком. Рассмотрим каждую причину более подробно ниже.
Просроченные платежи.
Если вы просрочили платежи по кредиту, сначала необходимо погасить кредит. Затем вы можете обратиться в банк за новым кредитом. Сразу учтите, что просрочка не может быть меньше 30 дней. Если вы просрочили платеж более чем на один-два месяца, банк, скорее всего, откажет в рефинансировании. Совесть клиента очень важна для кредиторов.
Некоторые банки оценивают всю историю кредита, другие — только последние годы. Это означает, что даже если клиент в последние годы вовремя выплачивал все кредиты, ему все равно могут отказать из-за просрочек, возникших до этого момента.
Использование материнского капитала для погашения ипотеки
Использование материнского капитала для погашения ипотеки не является причиной отказа в 100 % случаев. Однако многие кредиторы могут быть обеспокоены тем, что материнский капитал может быть использован только на детей. Поэтому при покупке квартиры дети неизбежно должны рассматриваться отдельно от нее. Многие родители этого не учитывают или забывают. В дальнейшем могут возникнуть проблемы с комиссионными органами, которые могут возражать против сделки. Некоторые банки избегают подобных вопросов.
Некоторые лояльные кредиторы обычно сталкиваются с использованием акушерского капитала. К ним относятся такие банки, как «Дом.РФ», «УБ РР» и «РНКБ».
Неподходящий залог.
У каждого банка свои требования к предоставляемой им защите. И они не всегда совпадают с условиями, которые всегда были у другого кредитора. У каждого кредитора есть свои показатели для оценки ликвидности. Получив кредит под гарантию собственности, банк может продать эту собственность, чтобы погасить долг, если клиент перестанет вносить платежи. Однако, если недвижимость не будет оценена по достоинству, она не будет продана по достаточной цене. Поэтому банк не сможет осуществлять платежи. Кредиторы не хотят нести расходы.
Поэтому данный вопрос считается неадекватным обеспечением, и банк отказывает в рефинансировании.
Еще одна причина отказа — недостаточный залог для полного покрытия требуемой суммы. В большинстве случаев соотношение кредита и залога не должно превышать 85 %. Например, если залоговый актив стоит 1 миллион, то максимальная сумма, на которую можно рассчитывать, составляет 850 000.
Отказы могут быть вызваны следующими фактами
Чрезмерно большие кредиты.
Подсчитайте свой доход и сумму, которую вы тратите на кредит каждый месяц. После выплаты всех кредитов у вас должно оставаться в среднем около 35-50 % от вашего дохода. Это должно быть выше прожиточного минимума. Однако у всех банков индивидуальные условия и приемлемые кредитные рейтинги.
Еще до обращения к кредитору подумайте, какие кредиты можно закрыть раньше. Чем меньше кредитов вы выплачиваете, тем больше вероятность того, что вам одобрят рефинансирование.
Низкий доход.
Если вы думаете, что у вас достаточно средств, чтобы платить по кредиту, вы ошибаетесь. Банки часто отказывают в этом, потому что считают, что у их клиентов очень низкий доход. В таких случаях вам следует поискать более лояльного кредитора или более высокооплачиваемую работу.
У меня были кредитные каникулы.
Если у вас были кредитные каникулы по кредиту, рефинансировать его в следующем году будет проблематично. Изменение кредитного договора относится к вашей кредитной истории. Потенциальные кредиторы расценивают это как нестабильность доходов заемщика или неуверенность в собственных силах.
Другие причины.
Кроме того, они могут отказать вам в
Часто при принятии решения банк руководствуется внутренними правилами, и понять причину отказа невозможно.
Отказов по заявкам на рефинансирование можно избежать, если вы работаете с ипотечной организацией, так как все оттенки заранее оговариваются с потенциальными кредиторами. В большинстве случаев удается выяснить точные причины отказа и варианты решения проблемы.
Вы всегда можете рассчитывать на квалифицированную поддержку IBK и предпочтительное рефинансирование. Вы можете рассчитать свои выплаты по долгу онлайн с помощью компьютеров на нашем сайте.
За последнее десятилетие мы прокредитовали тысячи клиентов. Разработаем индивидуальную программу в соответствии с потребностями каждого клиента. Оставьте заявку на нашем сайте. Помогите нам выяснить причину отказа. Помогите исправить ситуацию, если это возможно. Телефон +7 (812) 777 28 07 в Санкт-Петербурге.