Первое, что нужно сделать, — подсчитать свои расходы в месяц, ведь заемщики обычно не понимают, сколько у них денег и куда они уходят. Деньги не только любят счет, но если вы ведете правильный учет своих расходов, то они начинаются с вас и приходят к вам.
Когда человек получает зарплату, ему кажется, что он может купить все и даже потратить немного больше, чем в прошлом месяце. Это прекрасное чувство, которое может привести к проблемам, если вы не разработаете свой бюджет. В конце месяца вам нужно будет откладывать или занимать.
Составьте личный план с границами:
1. Для начала вам нужно понять, куда именно уходят ваши деньги. Главная проблема в том, что многие не учитывают мелкие расходы, а они могут съедать до трети вашего дохода, поэтому важно понимать, сколько денег вы можете сэкономить и сколько можете взять в долг. Воспользуйтесь бесплатным приложением и внесите в него все свои расходы за месяц.
2. Если вы платите только картой, подсчитать расходы гораздо проще. Учитывайте все категории расходов, включая незапланированные. Так вы будете понимать, куда уходят ваши деньги.
3. Отличный вариант — использовать специальное приложение для обучения бюджету. Конечно, вам придется регистрировать все расходы вручную, но это лучший способ организовать свои финансы.
Например, вы зарабатываете в среднем 50 000 рублей, но в конце месяца денег не хватает, чтобы заплатить за все. Измерив свой бюджет, вы понимаете, что потратили около 15 000 машинных рублей на машины, ненужные перекусы, развлечения, игрушки или незапланированный рынок. На этом уже можно сэкономить. Ваша главная цель — установить основные расходы и сократить количество ненужных покупок. Вы также можете установить ежедневные ограничения.
Сложно ли записывать каждую покупку на листе или в приложении? Например, вы можете откладывать определенную сумму в начале месяца на жилье, коммунальные услуги, проезд, аренду или покупки. Это не повлияет на данные расходы, но может снизить стоимость других вариантов.
Эксперты Turbozaym рекомендуют оптимизировать только стоимость опций. Также имеет смысл планировать свой бюджет с учетом времени. Однако если вы научились экономить, то этот вариант вполне возможен.
Постарайтесь поставить перед собой цель накопить 15-20 000 рублей за три месяца. Откладывайте 5-10 000 рублей с каждой зарплаты. Если эта сумма идет на оплату основных платежей (кредитов и займов), ее можно уменьшить.
Шаг 4. Сокращаем срок и уменьшаем платежи
Если вы хотите накопить деньги на ипотеку или другой крупный кредит, стоит уменьшить ежемесячные платежи с помощью программы. Идея заключается не в том, чтобы изменить, а в том, чтобы сократить продолжительность выплат на регулярной основе. В результате вы сможете сэкономить много денег на процентах и выплатить ипотеку гораздо быстрее.
Возьмем, к примеру, стандартную программу.
Ипотека была получена в 2020 году на 15 лет. При этом общая сумма кредита не превышает 2 млн рублей. Заемщик платит 20 000 рублей в месяц. Представим, что у вас есть свободные 200 000 рублей. Вы делаете взнос в пользу досрочного погашения кредита. Банк должен понимать, что заемщик внес сумму, которая пойдет на погашение процентов.
Ипотеку нужно погашать правильно.
Изучите все условия договора и разрешите банку частично погашать кредит досрочно. В некоторых случаях банки ограничивают заемщиков. Поговорите с кредитором и узнайте, может ли он увеличить регулярные платежи, не обязательно соглашаясь на это.
В 2024 году все заемщики получат возможность досрочного погашения. Однако банки будут предлагать в договоре условия, которые могут негативно повлиять на общую сумму выплат. Как правило, досрочное погашение становится доступным через приложение или офис заемщика после согласования с банком.
Шаг 5. Откладываем на финансовую подушку
Сократив расходы, оптимизировав доходы и научившись выплачивать кредит без ущерба для бюджета, вы сможете создавать доступные подушки безопасности. Всем людям необходимо иметь деньги на черный день. Если завтра вы потеряете часть дохода, они вам понадобятся. Доступных подушек достаточно, чтобы прожить на них шесть месяцев.
Конечно, для начала можно отложить три-четыре месяца, но полгода считается временем, за которое человек может полностью поправить свое финансовое положение. Рассчитать размер доступной подушки очень просто:
основные расходы на жилье — расходы на питание, медицинское обслуживание, транспорт — все займы, кредиты и другие взвешенные платежи,
Например, если вы тратите не менее 35 000 рублей в месяц на жилье, коммунальные услуги, питание, медицинское обслуживание, обучение и другие расходы, размер вашей доступной подушки должен составлять около 210 000 рублей. Тратить деньги из неприкосновенных запасов можно только в крайнем случае.
Как выбраться из долговой ямы (советы должникам)
К сожалению, вопрос о том, как выбраться из долговой ямы, волнует многих граждан. В большинстве случаев причиной попадания в финансовую ловушку становятся банковские кредиты. Граждане пользуются действующими кредитными картами, получают потребительские кредиты, платят в рассрочку или покупают товары в кредит. Все это — кредитные обязательства. И чем дальше, тем сложнее становится справляться с ситуацией.
Окончил Международный университет Восточной Европы по специальности «Банковское дело». Окончил Российский экономический институт по специальности «Финансы и кредит» и получил диплом с отличием. Имеет 10-летний опыт работы в ведущих российских банках: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрыт). Является аналитиком и экспертом по банковским услугам и финансовой стабильности в Бробанке. rusanova@brobank.ru Открытый профиль
Brobank.ru выяснил, что делать гражданам, попавшим в долговую яму. Действия в подобных ситуациях, как разобраться с долгом и решить проблему с минимальными потерями.
Что делать, если вы не можете внести платеж по кредиту
Если нет долгов, срок погашения которых еще не истек, то все еще не так страшно. Можно договориться с банком. Многие заемщики ошибочно полагают, что банки крайне негативно относятся к гражданам, попавшим в долговую яму. Они боятся, что те будут плохо себя вести, а обращения за помощью будут замалчиваться.
Однако это совсем не так. Напротив, банки благосклонно относятся к гражданам, которые объективно оценивают свою ситуацию, заинтересованы в выплате кредита и не уклоняются от его погашения. Такие граждане обращаются в банк за помощью, которую получают.
Если вы обнаружили, что не можете внести очередной платеж, как можно скорее обратитесь в службу поддержки. Вам обязательно помогут.
Позвоните по номеру телефона банка. Его можно найти в договоре, на сайте кредитной организации или на обратной стороне вашей кредитной карты. Сообщите о ситуации на автоответчике. Так вы попадете в соответствующий отдел. В каждом банке есть отдел по работе с проблемными кредитами. Вам нужно будет связаться с этими специалистами. По телефону специалист соответствующего отдела расскажет вам о возможных видах помощи и о том, как их получить.
Советы заемщикам, которые не знают, как выбраться из долговой ямы
Банки даже не заинтересованы в просрочках. По закону они должны создавать резервы под каждый выданный кредит в размере до 100 % от его номинальной стоимости. Резервы средств не перемещаются только после погашения кредита или снятия/продажи просроченной задолженности.
Кредитным организациям проще помочь заемщикам, чем продавать долг, привлекая коллекторов для будущих 5 дорог. А банки тем временем довольствуются просрочкой и зарабатывают на штрафах и пенях.
Предложение банком реструктуризации
Самым распространенным видом помощи гражданам, попавшим в кредитный диспаритет, является реструктуризация долга. Рассматривая вопрос о том, как выбраться из долгов, этот вариант может стать спасательным кругом, особенно если долг еще не просрочен.
Реструктуризация долга — это изменение способа погашения кредита. То есть, например, у вас есть три года на погашение кредита с ежемесячными платежами в размере 15 000 рублей. После реструктуризации график удобно менять в зависимости от текущего уровня платежеспособности заявителя. Например, банк продлевает срок на пять лет, а платежи снижаются до 10000. Это означает, что заемщик сможет получить доступ к нему.
Многие банки создали специальные программы реструктуризации для заемщиков, оказавшихся в сложной ситуации. Они предусматривают условия, при которых текущие программы выплат могут быть пересмотрены. Как правило, для этого заемщик должен продемонстрировать, что его финансовое положение ухудшается.
Во время реструктуризации банки могут повышать процентные ставки, поскольку клиенты берут на себя больший риск. Например, первоначально ставка составляла 15 %, но затем была увеличена до 17 %. Такие действия кредитора являются законными.
Это примерный перечень документов. В зависимости от конкретного случая могут потребоваться и другие, каждый случай рассматривается индивидуально. Если заявителю действительно нужна реструктуризация, он ее одобряет. Если же клиент хочет изменить программу без какой-либо, даже серьезной, причины, он отказывает ему.
По телефону вас проинформируют о документах, необходимых для реструктуризации. Также вам скажут, куда и в какое время нужно подойти. Обычно эта процедура не является формальной ни в одном банковском офисе, а зачастую и в самом отделе проблемного кредита.
Заявки с сопутствующей документацией рассматриваются от одного до трех дней. Если банк дает положительный ответ, то кредитный договор и график полностью переоформляются. Затем заемщик вносит платежи по новому графику. Так ему удобнее в данной ситуации.
Предоставление кредитных каникул
Часто граждане, ищущие способ избавиться от долгов, хотят взять кредитные каникулы. Это тоже своего рода реструктуризация и изменение графика платежей. Однако в этом случае погашение долга приостанавливается полностью или частично.
Кредитные каникулы обычно применяются, когда у заемщика временно отсутствует доход полностью или почти полностью.
Для оформления кредитных каникул также требуются документы, подтверждающие ухудшение финансового положения. В большинстве случаев каникулы предоставляются ипотечному заемщику или в случае смерти заемщика (на определение наследников, которые будут погашать кредит, уходит время).
Если просрочка уже совершена
Получить помощь от банка сложнее, если уже есть просрочки. Банк уже не будет лоялен. Но, опять же, обратиться за помощью стоит.
Если вы не заплатите, долг увеличится из-за санкций, а новый контракт будет реструктурирован и создан с большей суммой. Не откладывайте. Обратитесь в свой банк как можно скорее.
Банк сам должен будет провести реструктуризацию или предложить кредитные каникулы гражданам, которые уже размазали свои обязательства. Возможно, вам даже не понадобятся документы. Поэтому вам нужно будет связаться с банком и узнать о таких предложениях.
8 способов выбраться из долгов самостоятельно
Когда я рос, мои родители много говорили о долгах. Я часто принимал участие в обсуждении того, как финансировать семейные нужды — дом, машину, обучение сестры, себя, праздники и т. д.
Я всегда буду помнить эти обсуждения, потому что они звучали напряженно. С тех пор я стараюсь узнать как можно больше о долгах и обнаружил, что это очень сложная тема. Долг — это стресс, потому что он мешает вашей финансовой безопасности и свободе.
Прекратите брать на себя новые долги.
Прежде всего, если вы хотите расплатиться с долгами, вам нужно перестать брать новые долги.
Однако если вы перестанете брать новые долги и продолжите выплачивать текущие, то в конечном итоге избавитесь от долга, даже если в итоге не выплатите его. Минимальные платежи уменьшают остаток задолженности. Если вы не будете постоянно добавлять новые долги, рано или поздно ваш баланс будет сведен к нулю.
Однако если вы продолжаете приобретать новые кредиты, вы роете яму еще глубже.
Для этого вам нужен фонд на случай непредвиденных обстоятельств и бюджет. Таким образом, у вас будут деньги на случай непредвиденных обстоятельств, а бюджет позволит вам не влезать в новые долги, чтобы оплачивать расходы на жизнь.
Зная, на что вы тратите деньги, вы сможете определить, какой доход вы можете использовать для погашения долгов.
Имея эту информацию, начните думать, где вы можете сократить расходы, чтобы получить больше денег для погашения долгов.
Платите больше минимума.
Если вы твердо решили не брать на себя новые долги и действительно хотите улучшить свою стратегию погашения задолженности, вносите как можно больше средств в этот долг. Дополнительная сумма может существенно изменить ситуацию.
Например, если у вас есть персональный кредит на сумму 15 000 долларов США с процентной ставкой 5 % и минимальным ежемесячным платежом 300 долларов США, вам потребуется более 4,5 лет для погашения остатка. Однако если увеличить платеж до 500 долларов, то такой кредит будет погашен за 2,7 года.
Кроме того, превышение минимального платежа может снизить индекс использования общей суммы долга и улучшить вашу кредитную оценку.
Снижение процентной ставки
Более низкая процентная ставка означает, что большинство ваших платежей будут уменьшать ваш баланс. Например, у вас есть кредитная карта с балансом 500 000 руб. и процентной ставкой 18 %. В месяц по процентам вы платите примерно 7 500 рандов.
Если вы внесете на этот счет 10 000 рублей, 7 500 рублей составят проценты, и вы сможете использовать только 2 500 рублей для погашения остатка.
Однако если вы сможете перевести остаток на свою карту по расчетной процентной ставке, то весь платеж в размере 10 000 рандов будет переведен на ваш баланс. Очевидно, что это станет отличным подспорьем для сокращения долга.
Даже если вы не можете претендовать на перевод с нулевой процентной ставкой, вы все равно можете снизить свою процентную ставку. Для этого достаточно просто позвонить в компанию, обслуживающую вашу кредитную карту, и попросить об этом!
Зарабатывайте больше денег
Сокращение расходов — хороший способ высвободить немного денег, но это заходит слишком далеко. К сожалению, жизнь стоит определенных денег, и, кажется, с каждым днем их становится все больше и больше.
К счастью, это лишь одна сторона уравнения. Один из самых эффективных способов быстрее расплатиться с долгами — зарабатывать больше денег.
Если есть возможность, попробуйте продать ненужные вам вещи. Чем больше вы зарабатываете, тем больше вам приходится тратить на долги, и тем быстрее вам нужно от них избавляться.
Обратитесь за профессиональной помощью.
Долг может казаться непомерным, и вам нужна помощь. Тогда самое время обратиться за помощью к профессиональному консультанту по долгам. Консультанты по долгам могут обучить навыкам управления деньгами и сокращения долгов, а также помочь людям принимать будущие финансовые решения о составлении бюджета, кредитах и управлении долгами.
Консультационные пункты обычно являются некоммерческими организациями и предлагают бесплатные или недорогие советы. Вводная консультация может быть бесплатной, но может взиматься плата за прием или ежемесячная плата, в зависимости от запрашиваемой помощи. Большинство организаций выпускают бесплатные материалы для просвещения по вопросам задолженности, но за другие услуги, такие как управление долгом и планирование погашения, вам придется заплатить.
Индивидуальная работа с консультантом не повлияет на ваш кредитный рейтинг, но то, что вы делаете после работы с консультантом, может повлиять на ваш кредитный рейтинг.
Консультации по вопросам долгов могут вызывать негативные ассоциации, но для получения помощи не обязательно иметь плохое финансовое положение. Консультации могут быть полезным источником профилактики финансового здоровья.
Исследование консолидации долгов
Консолидация долгов подразумевает получение нового кредита для погашения нескольких займов. Обычно это делается с помощью небезопасных личных кредитов. Изучение этого варианта может помочь сократить ежемесячные платежи и продлить время, необходимое для погашения долгов.
Хотя в некоторых случаях эта стратегия может сработать, потребительские кредиты часто имеют более высокие процентные ставки, чем кредиты, защищенные активами, и вам следует избегать многих кредитов, таких как кредиты «до зарплаты» и другие дорогие кредиты.
Делайте это только в том случае, если вы действительно не можете вносить даже минимальные платежи по своим текущим долгам. Вы также можете изменить свой образ жизни, если будете регулярно получать новые кредиты. Если вы все еще должны, вы не сможете избавиться от своих долгов.
Договоритесь с кредиторами об урегулировании задолженности
Урегулирование задолженности — это вид освобождения от долгов, который предполагает работу с кредиторами (теми, кому вы должны деньги) для уменьшения общей суммы долга. Цель состоит в том, чтобы достичь соглашения о том, что в конечном итоге будет выплачено. В конце концов, хоть какая-то выплата лучше, чем никакой.
Урегулирование задолженности может помочь сократить общий долг, избежать банкротства и ускорить выплату долга, но оно может существенно повлиять на кредитный рейтинг, затруднить получение займов в будущем и обойтись в тысячи долларов. Кроме того, все списанные долги могут подлежать налогообложению.
Решение о погашении долга должно приниматься с учетом вашего финансового положения, но часто оно рассматривается как крайняя мера. Консультант по урегулированию задолженности часто может помочь вам договориться с кредиторами.
Они будут знать, почему вам предъявили претензии и какие долги вы задолжали, так что вы будете готовы приступить к разработке стратегии погашения, которая будет работать на вас.