Согласно закону, граждане РФ могут брать кредиты с 18 лет. Этот порог установлен статьей 26 Гражданского кодекса РФ, в которой говорится, что граждане в возрасте от 14 до 18 лет могут самостоятельно размещать вклады, но о кредитах не упоминается. Это означает, что для получения кредита до совершеннолетия требуется письменное согласие родителей. Однако на практике банки часто устанавливают более высокий возрастной порог: с 21 или даже 25 лет.
Наименьший возрастной порог установлен для образовательных кредитов (с 18 лет), а самый высокий — для ипотечных: многие банки выдают их с 21-25 лет. В редких случаях банки выдают образовательные кредиты заемщикам от 14 лет: например, «СберБанк» предлагает такой продукт при сумме кредита от 45 000 рублей и сроке около 10 лет.
Потребительские (а иногда и образовательные) кредиты в большинстве банков доступны с 21 года. Исключение составляет случай, когда у заемщика в возрасте 18-20 лет есть поручитель, согласный дать банку гарантию возврата долга. Некоторые банки, такие как «Почта Банк», «Русский стандарт» и «Хоум Кредит», предлагают кредиты с 18 лет, но это, как правило, не обычный потребительский заем, а целевой, на покупку товаров у партнёра.
Кредитную карту в большинстве банков можно оформить с 18 лет, но иногда банк может потребовать поручительства родителей или опекунов. «СберБанк» выдает предодобренную кредитную карту «Молодежная» с 19 лет при наличии стипендии.
От чего зависят возрастные ограничения?
Конкретные ограничения зависят от:
1. Типа кредита: целевой или нецелевой, автокредит или ипотека, с созаемщиком или без. Например, для образовательных кредитов возрастная планка обычно составляет от 18 до 35 лет, так как заемщики берут деньги на обучение в вузе. В этом случае часто требуют наличие минимального рабочего стажа и постоянного дохода. Для пенсионных кредитов, наоборот, возрастной диапазон составляет от 50 до 70-75 лет.
2. Второй важный фактор — потенциальные риски, которые банки оценивают в ходе скоринга, то есть оценки платежеспособности и кредитного потенциала заемщика. Например, ипотечные кредиты обычно выдают в возрасте от 25 до 50 лет, так как банкам важно, чтобы у клиента был стабильный доход для покрытия ежемесячных платежей и других обязательных расходов. Молодые заемщики обычно не имеют собственных накоплений и других активов на случай потери работы, а их зарплата часто невысокая. У заемщиков старше 50 лет выше риск потери работы и сложности с её поиском, так как работодатели часто предпочитают более молодых кандидатов.
В описании кредитных продуктов могут указывать более широкие возрастные рамки, однако для банка наиболее предпочтительным возрастом при выдаче кредита будет диапазон от 25 до 40 лет — с точки зрения возможных рисков. Это не значит, что вам обязательно откажут: при скоринге банки учитывают множество факторов, таких как доход и кредитная история, и принимают решение о выдаче кредита на основании всех показателей. Тем не менее, слишком молодой или пожилой возраст могут оказаться факторами, работающими не в вашу пользу, и банк может изменить условия кредита: например, снизить сумму или повысить процентную ставку. Чем ближе ваш возраст к «золотой середине» — 25-40 лет, при условии стабильного дохода и хорошей кредитной истории, тем выше шансы на получение кредита на выгодных условиях. Существуют и другие нюансы: например, возраст от 18 до 27 лет у мужчин является призывным, что для банка может выглядеть как дополнительный риск.
3. Кроме того, существуют специальные льготные программы с установленными на государственном уровне возрастными ограничениями — например, по программе «Ипотека для молодых семей» кредиты выдаются заемщикам от 21 до 35 лет.
Если вы не собираетесь отказываться от кредитов, ознакомьтесь с условиями, на которых банки готовы одобрить вам кредит.
С какого возраста можно получить кредит в банке
Для получения кредита необходимо быть совершеннолетним – именно это условие устанавливает Гражданский кодекс РФ в части полной дееспособности граждан. Однако это не означает, что вы сможете взять кредит в банке сразу после достижения 18 лет. Рассмотрим, какие правила существуют и в каком возрасте реально заключить кредитный договор с банком.
Почему для банков важен возраст заемщика
Существует несколько форм кредитования граждан: потребительские и нецелевые кредиты, целевые кредиты, такие как ипотека, а также кредитные карты. Условия заключения кредитных договоров зависят от характеристик продукта: важными являются сумма и срок, на который банк выдает деньги.
Даже если срок кредита небольшой, банку важно быть уверенным, что выданные средства будут возвращены вовремя. Обеспечить такую уверенность может наличие постоянного дохода у потенциального клиента, основным источником которого является место работы. Чтобы получить кредит в банке, потенциальный заемщик должен иметь общий и непрерывный стаж. Например, в МТС Банке достаточно 3 месяцев работы на последнем месте при условии, что общий стаж составляет не менее 1 года.
Согласно ГК РФ, трудоустроиться в России можно не ранее 16 лет, при этом полная занятость с 40-часовой рабочей неделей разрешена только с 18 лет. Таким образом, если добавить 1 год общего стажа, потенциальный заемщик должен быть старше 19 лет.
Существуют исключения, такие как эмансипация, когда молодежь начинает работать с 14 лет, оформляет самозанятость, что формирует стаж и историю доходов. Формально, при раннем начале трудовой деятельности, можно накопить стаж к 18 годам. Но это не гарантирует автоматического права на кредит: у каждого банка свои условия в части возраста — законом это не регулируется.
Какие документы нужны для оформления кредита
Набор документов зависит от банка, типа кредитного продукта и категории клиента.
- Паспорт — обязательный документ для идентификации личности, подтверждения гражданства и регистрации по месту жительства.
- Для кредита или ипотеки необходимо подтвердить занятость и доходы — потребуется заверенная копия трудовой книжки, СНИЛС, справка о доходах в зависимости от типа занятости (работа по найму, самозанятость, собственный бизнес). Для кредитных карт это не требуется.
- Если вы берёте ипотеку, потребуются документы на недвижимость, которую вы приобретаете.
Суть в том, что ипотека предоставляется для приобретения конкретного объекта – будь то дом, участок земли, квартира или апартаменты, и этот объект становится залогом для банка до полной выплаты кредита. Банк должен удостовериться, что приобретаемая в ипотеку недвижимость соответствует условиям кредитной программы, а сделка по её покупке легитимна.
- договор купли-продажи или ДДУ;
- отчет об оценке имущества;
- технические или кадастровые документы на недвижимость;
- копия паспорта продавца, если недвижимость вторичная.
Для получения полного списка документов, необходимых для кредита в МТС Банке, можно подать заявку на сайте на странице выбранного предложения.
Как подтвердить доходы
- Если вы работаете по трудовому договору и ваш работодатель платит за вас налоги, основным документом для подтверждения доходов будет справка по форме 2-НДФЛ. Она показывает все начисления за выбранный период, включая зарплату, отпускные, премии и прочие доходы с основного места работы.
- Предприниматели и владельцы бизнеса могут заполнить справку по форме банка, подтвердив доход налоговой декларацией за последний отчетный период (не менее года) и выпиской по счету компании.
- Самозанятые также заполняют справку по форме банка, а подтвердить доходы можно выпиской из личного кабинета в приложении «Мой налог».
- Можно также указать доходы из других источников, таких как договор аренды, ренты или пенсии.
Если ваш доход неофициальный, например, зарплата выплачивается официально, а премии «в конверте», вы можете заявить эти доходы с помощью справки по форме банка.
Если вы получаете зарплату на карту МТС Банка более 6 месяцев, справка для подтверждения доходов не требуется.