Соглашаясь с условиями кредитного договора, заемщик обязуется вернуть деньги в указанные сроки и оплатить комиссию за пользование средствами. В случае тяжелого материального положения и невозможности погашения кредита клиент банка может попросить о его реструктуризации. Часто такой шаг помогает избежать накопления долгов и сохранить безупречную кредитную историю.
Что такое реструктуризация
Реструктуризация кредита, говоря простым языком, — это изменение условий действующего кредитного договора. Инструмент, направленный на восстановление платежеспособности заемщика:
В случае с потребительскими кредитами, автокредитами и ипотекой предусмотрены меры, позволяющие заемщикам выполнять свои долговые обязательства. Если кредит обеспечен поручительством, кредитор может разрешить заемщику самостоятельно продать поручительство или предоставить его банку в качестве компенсации.
Отличие реструктуризации от рефинансирования
Рефинансирование кредита означает погашение кредита за счет нового кредита, либо собственного, либо взятого у другого кредитора. При рефинансировании можно одновременно закрыть несколько кредитов. Таким образом, заемные средства могут быть предоставлены на более выгодных условиях по сравнению с предыдущим способом.
Чтобы определить целесообразность рефинансирования, стоит рассчитать финансовую нагрузку и возможность погашения кредита по новым правилам. Для этого рекомендуется воспользоваться кредитным калькулятором Calcult. kz. Дополнительные расходы на справки, страховые взносы, услуги нотариусов и оценщиков могут быть пересчитаны.
Реструктуризация кредита — это мера принуждения, преимущества которой весьма актуальны. Цель заемщика — восстановить свою платежеспособность. Цель кредитора — устранить рискованные требования и избежать необходимости обращаться в коллекторские или судебные инстанции. Изменения условий договора фиксируются в приложении к основному договору или в новом договоре.
Как реструктуризировать кредит
Согласно законодательству Казахстана, финансовые учреждения обязаны информировать заемщиков о просрочке в течение 20 дней с момента ее возникновения, указывать сумму задолженности и объяснять свои возможности по реструктуризации займа. Это правило распространяется на банки Народный Банк («Народный Банк Казахстана»), Kaspi Bank, Otbasy Bank, МФО Credit Plus, Tengo. KZ и другие кредиты сроком более 18 лет.
Заемщики, имеющие задолженность по кредиту, должны обратиться в банк или микрофинансовую организацию с заявлением в течение 30 дней с момента возникновения просрочки. В нем необходимо указать, почему заем не может быть погашен на ранее оговоренных условиях. К таким обстоятельствам относятся
Необходимо доказать ухудшение финансового положения или изменение социального статуса. Учитывая эти и другие факторы (своевременность и регулярность выплат по договору, наличие неипотечной недвижимости и т. д.), банк или НО предоставит ответ в течение 15 календарных дней.
Если заявитель не возражает против решения кредитора и не может прийти к соглашению, он оставляет за собой право обратиться в организацию по регулированию и развитию финансового рынка. — Банковское посредничество.
Особенности погашения кредита или микрозайма после реструктуризации
Как можно погасить займы или кредиты на новых условиях? Процесс погашения по обеспеченным и негарантированным договорам остается таким же, как и раньше. Меняются только сроки и суммы платежей.
Многих заемщиков, столкнувшихся с финансовыми трудностями, также интересует вопрос, что будет, если не платить по кредиту. Длительные просрочки и накопление долга могут обернуться неприятным общением с коллектором, судебными разбирательствами и взысканием принудительных средств.
Не стоит прибегать к списыванию и удалению долгов. Платить нужно в каждом конкретном случае. Однако банки и НСВ обычно соглашаются решить этот вопрос просто и мирно. Чем раньше вы обратитесь к своим кредиторам, тем больше вероятность найти взаимовыгодный вариант погашения долга.
По возможности оценивайте возможности заранее и не допускайте, чтобы ситуация привела к неприятным последствиям. Чтобы улучшить свою финансовую азбуку и получать информацию об изменениях в финансовом законодательстве, подпишитесь на рассылку FinCult. KZ.
Реструктуризация кредита через суд
Если заемщик не справляется с выплатами по кредиту, он пытается выйти из положения. Это могут быть кредитные каникулы или реструктуризация. А если банк отказывается помочь, некоторые заемщики решают обратиться в суд. Но реально ли на практике добиться изменения графика платежей по кредиту?
Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете «Банковское дело». Окончил Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по специальности «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих российских банках: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрыт). Является аналитиком и экспертом по банковским услугам и финансовой стабильности в Бробанке. rusanova@brobank.ru Открытый профиль
Банки, кредитующие население, разрабатывают программы помощи заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. Это касается всех организаций, представленных на Brobank.ru. Если состояние клиента серьезное, они идут ему навстречу. Однако это уже сложный вопрос, если кредит может быть реструктуризирован в судебном порядке.
Коротко о реструктуризации
Это банковская услуга, которая предполагает изменение программы выплат на более удобную для заемщика. Она касается людей, которые по каким-либо причинам утратили прежний уровень платежеспособности. В результате выплачивать кредит стало сложно, а иногда и невозможно, и заемщик нуждается в помощи банка.
Клиент обращается в кредитную организацию с документом, подтверждающим прежнюю потерю дохода, который подается и поддерживается. Если после рассмотрения банк принимает положительное решение, программа изменяется и продлевается. Чем больше срок, тем меньше размер ежемесячных платежей.
Реструктуризация видов банковских кредитов:
Все эти виды реструктуризации долга применяются по усмотрению банка. Это означает, что они решают, одобрить или нет запрос заемщика. Это означает, что 100-процентная помощь не может быть гарантирована. Однако банк не откажет клиенту, если документы подтверждают, что он находится в затруднительном положении.
Приостановка кредитования при коронавирусе — это еще один вид реструктуризации кредита. По закону банки обязаны предоставить такую отсрочку, если уровень дохода заемщика снизился более чем на 30 %.
Почему банк отказывает в реструктуризации
Обращение в суд для продления срока кредита обычно рассматривают те, кому банк отказал в реструктуризации. Не имеет смысла обращаться в судебные органы напрямую, без предварительного обращения в банк.
Банки имеют право отказывать произвольно и без обоснования. Однако на практике без объективных причин так не бывает. Людям, оказавшимся в трудной жизненной ситуации, всегда можно помочь.
Если просроченная задолженность еще не подлежит оплате, следует заранее подать заявление о погашении долга. Если платежное поручение уже было нарушено, получить помощь будет еще сложнее.
Как реструктуризировать кредит через суд
Иногда отказ банка выполнить эту процедуру оказывается неожиданным, и первой мыслью человека становится обращение в суд. Судебное разбирательство возможно, и, скорее всего, кредиторов заставят реструктурировать задолженность, чтобы погасить кредит наиболее выгодным способом.
Однако заемщиков ждет разочарование. Суды вообще не занимаются подобными вопросами. Реструктуризация является добровольным действием банков и проводится по их собственной инициативе. Банк сам решает, удовлетворит ли он потребности заемщика. Суд не имеет права принуждать его к этому.
По закону банк не обязан менять график платежей, поэтому у суда нет законных оснований для удовлетворения иска или просто его рассмотрения. Это неудачное дело.
При заключении кредитного договора заемщик согласился со всеми условиями, в том числе и с графиком платежей. Он обязан соблюдать оговоренные в нем условия. Именно на этом основании бесполезно доводить дело до суда.
Что делать, если вам отказали
Если банк отвечает отказом на ваш запрос, важно документально зафиксировать ваше возражение и ответ на него. Запросите у банка документы, подтверждающие официальный отказ. Это поможет в будущих судебных разбирательствах.
Если вы не сможете погасить кредит, банк может обратиться в суд для принудительного взыскания долга. К тому времени долг значительно увеличится за счет штрафов и процентов. Будут поступать многочисленные требования о возврате долга.
Однако если должник защитит свои интересы в суде, представит документы, подтверждающие, что он не остался внакладе, судья может вычесть часть долга, если он захочет реструктурировать. И это лучше, чем ничего.
Реструктуризация просроченных кредитов
В положениях о реструктуризации банковских кредитов обычно указывается, что помощь может быть оказана только в отношении части кредита, выплаченной без проблем. Это большой плюс в пользу этого — если заемщик просит о помощи заранее.
Однако если уже есть просрочки, вероятность отрицательного ответа значительно возрастает. Чаще всего банки дают отрицательный ответ, особенно если просрочки уже велики. Клиент ненадежен, вы не хотите ему помогать, зачастую он просто бессмыслен.
Бывает и так, что сам банк предусматривает для проблемного должника реструктуризацию долга. Обычно это происходит перед прямым обращением в суд, когда просрочки уже велики. То есть это последний шанс наладить диалог с должником.
Принимать ли такое предложение — решать вам. Однако зачастую выгоднее дождаться суда. Тогда долг будет определен, и проценты больше не будут начисляться.
Порядок реструктуризации кредита
На практике этот процесс не сложен. Многие банки на своих сайтах официально сообщают об условиях реструктуризации и документах, которые необходимо предоставить для одобрения вашей заявки.
На самом деле причины могут быть любыми. Банк выясняет все обстоятельства, которые привели к снижению платежеспособности заемщика.
Процедура реструктуризации кредита проста — необходимо обратиться в банк с заявлением о предоставлении документа, подтверждающего справку 2-НДФЛ: справки 2-НДФЛ из центральной службы занятости, трудовой книжки, больничного листа и т. д. Заявление подается на месте, и рассматривается оно, как правило, не более трех рабочих дней.
При положительном решении формируется новый, более длительный график платежей. После его вручения заемщику программа погашения будет отличаться, а ежемесячные платежи уменьшаться.
Если у заемщика снова возникнут проблемы и он захочет продлить или реструктуризировать кредит, ему будет отказано. Помощь оказывается стандартно на разовой основе.