Многие банки предлагают возможность подачи онлайн-заявки на кредит через их сайт или приложение. После заполнения анкеты вы можете получить уведомление о предварительном одобрении кредита. Объясняем, что означает эта формулировка и как сделать окончательное решение положительным.
Как увеличить шансы на окончательное одобрение кредита
Первое и самое важное, что влияет на итоговое решение банка, это соответствие заемщика требованиям, установленным для конкретного кредитного продукта, рассказывает руководитель отдела анализа банковских услуг Банки.ру Ольга Жидкова:
«Например, если банк выдает кредиты с 24 лет, а вам 22, но по всем остальным критериям вы подходите идеально, вам автоматически придет отказ — система прескоринга не позволит вашей заявке пройти на рассмотрение».
По словам эксперта, существует три основных причины отказа в выдаче кредита. Первая — плохая кредитная история (КИ). Частые просрочки по кредитам в прошлом, большое количество микрозаймов или даже отсутствие кредитной истории у тех, кто никогда не брал кредиты, могут стать основанием для отказа.
«Кредитная история должна быть, то есть банки охотнее одобряют кредиты людям, которые уже пользовались кредитными продуктами и понимают их суть и степень ответственности. Качество КИ должно быть «хорошим», то есть не включать просроченные платежи и невозвраты долгов», — отметила Ольга Жидкова.
О том, что такое бюро кредитных историй, какая информация там хранится и как узнать свою КИ, мы рассказывали в этом материале.
Вторая причина отказа — большое количество действующих кредитов у потенциального заемщика. Показатель долговой нагрузки (ПДН) не должен превышать 50%, то есть платежи по всем кредитам не должны быть выше половины ежемесячного дохода. Чтобы снизить ПДН, нужно максимально закрыть кредиты и кредитные карты, а также подтвердить дополнительный доход, например, от сдачи в аренду недвижимости.
Третья причина отказа, самая неочевидная для заемщика: внутренние правила банка. Это может быть возраст, стаж работы, форма трудоустройства, уровень дохода. Узнать причину отказа непосредственно в банке, скорее всего, не получится — по закону они не обязаны ее раскрывать. Однако банк должен указать ее в кредитной истории заемщика.
Увеличить шансы на одобрение заявки на кредит также поможет:
- участие в зарплатном проекте;
- наличие ранее взятых в этом банке кредитов, погашенных вовремя и без просрочек;
- наличие других продуктов в этом банке: вкладов, накопительных счетов, дебетовых карт;
- безупречный внешний вид и поведение;
- официальное трудоустройство;
- наличие недвижимости в собственности;
- готовность предоставить обеспечение в виде залога или поручительства.
Кредит — что это такое, виды и функции кредита
Взятие кредита позволяет быстрее получить нужные товары или услуги, но нечестный кредитор может усугубить финансовые трудности заемщика и лишить его возможности приобрести желаемое. Поэтому важно тщательно подойти к выбору кредита.
Кредит — что это простыми словами
Кредит — это денежная ссуда, которую банк предоставляет заемщику на условиях возврата.
Прежде всего, важно помнить о четырех основных характеристиках кредита. Это возвратность – заемщик берет сумму, обязуясь ее вернуть. Платность – за пользование кредитом всегда нужно платить. Срочность – кредит имеет четко оговоренные сроки возврата. Дифференцированность – индивидуальный подход к каждому случаю.
Кредит выполняет функции перераспределения средств и способствует развитию организаций или поддержанию благосостояния семьи.
Условия получения кредита
Условия получения кредита могут значительно отличаться в зависимости от банка, финансового состояния заемщика и целей займа.
Банки предлагают различные условия кредитования, включая кредиты для пенсионеров и срочные займы. Процентные ставки могут варьироваться в зависимости от количества предоставленных документов.
При оформлении кредита в любом банке необходимо заполнить анкету и связаться с сотрудником банка. Для этого существует онлайн заявка на кредит. Некоторые банки позволяют оформить кредит полностью онлайн, но при значительных суммах требуется визит в отделение.
Сотрудник банка определяет условия кредита, такие как процентная ставка и кредитный лимит, исходя из данных заемщика. Чем лучше заемщик докажет свою платежеспособность, тем выгоднее будут условия кредита. Банк проверяет финансовое состояние клиента, запрашивая необходимые документы. Например, Сбербанк может потребовать:
Что такое кредит: виды и оформление
Проще говоря, кредит — это средства, которые одна сторона предоставляет другой с обязательством возврата на определенных условиях. Кредиты могут брать физические лица, компании и государства. Процесс называется кредитованием, а условия оговариваются в письменном договоре.
- Кредитор — сторона, предоставляющая средства.
- Заемщик — сторона, берущая средства и обязующаяся их вернуть.
В России кредиты физическим лицам выдают банки и иные кредитные организации в денежной форме.
Отличия кредита от займа
Деньги можно одолжить не только в банке, но и в микрофинансовых организациях (МФО), ломбардах или кооперативах. Однако юридически такие организации выдают не кредиты, а займы. Закон различает эти понятия, разъясняя их в гл. 42 Гражданского кодекса РФ.
Основные отличия займа от банковского кредита:
- выдачу осуществляют только банки или кредитные организации;
- предоставление исключительно в денежной форме;
- всегда под проценты.
- выдачу могут осуществлять МФО, ломбарды, кооперативы;
- предоставление в денежной или имущественной форме;
- может быть без процентов.
Основные принципы кредитования
Каждый кредит должен соответствовать трем ключевым принципам:
- возвратность: заемщик обязан вернуть кредитору всю сумму кредита;
- срочность: кредит должен быть полностью погашен в установленный срок, не позднее указанной даты;
- платность: заемщик уплачивает кредитору вознаграждение за пользование деньгами. Процентная ставка по кредиту представляет собой эту плату. Она показывает, какой процент от суммы кредита нужно уплатить ежегодно.
Типы банковских кредитов
Банковский кредит — наиболее распространенный вид кредитования в России. Он может быть различных видов в зависимости от условий выдачи.
По целям кредитования
Целевой кредит — это кредит, который банк предоставляет под конкретную цель, указанную в договоре. Если заемщик использует средства на другие нужды, это будет нарушением условий договора. Поэтому банк часто переводит деньги не заемщику, а напрямую продавцу товара или услуги. Обычно целевой кредит выдается на длительный срок и под низкий процент. Примеры:
- ипотека (жилищный кредит) — кредит на приобретение недвижимости, земельного участка или строительство дома. Характерные особенности: длительный срок погашения (до 30 лет), крупная сумма кредита и повышенные требования к заемщику. В большинстве случаев для получения ипотеки требуется внести первоначальный взнос. Процесс ипотечного кредитования таков: заемщик берет кредит, покупает недвижимость и оставляет ее в залог банку. Клиент может свободно пользоваться этим имуществом, но продать или подарить его можно только с согласия банка. Если заемщик перестает платить по ипотеке, банк забирает залог. Полное владение недвижимостью переходит к заемщику только после полного погашения кредита;
- автокредит — кредит на покупку автомобиля. Функционирует аналогично ипотеке: заемщик покупает машину на кредитные деньги, но автомобиль остается в залоге у банка до полного погашения долга;
- образовательный кредит — кредит на оплату обучения в вузе или колледже. Существуют программы с государственной поддержкой. Заемщик может воспользоваться отсрочкой по погашению такого кредита и начать выплаты только после завершения обучения;
- POS-кредит (от англ. point-of-sale «точка продажи») — кредит, который оформляется непосредственно в магазине или на сайте продавца. Он предоставляется для покупки конкретного товара (бытовой техники, электроники, мебели и т.д.), деньги банк переводит напрямую продавцу. Основные черты POS-кредита: быстрое рассмотрение заявки (за несколько минут), короткий срок кредитования (до трех лет), минимальный пакет документов.
Нецелевой кредит, часто называемый потребительским, — это кредит, который можно использовать на любые цели без необходимости отчитываться перед банком. Деньги переводятся напрямую на счет заемщика. Однако процентная ставка по потребительским кредитам обычно выше, чем по целевым.
По обеспечению:
- обеспеченный кредит — кредит, предоставляемый под залог имущества для защиты интересов банка и обеспечения возврата средств. Если заемщик прекращает выплаты, банк забирает залог и продает его. Такой кредит считается менее рискованным для банка, поэтому процентная ставка по нему обычно ниже. Примеры обеспеченных кредитов: ипотека, автокредит;
- кредит с поручительством — разновидность обеспеченного кредита, при которой возврат кредита гарантирует не только заемщик, но и поручитель;
- необеспеченный кредит — кредит, не требующий залога или поручительства. Для банка это более рискованный вариант, поэтому процентная ставка выше, а сроки погашения короче.
Что такое кредит
Кредит — это соглашение между клиентом и банком, по которому клиент получает денежные средства и обязуется вернуть их банку с процентами в установленные сроки. Погашение происходит не единовременно, а регулярными ежемесячными платежами. Такой метод снижает нагрузку на личный бюджет.
Взять кредит можно не только в виде наличных средств, но и на товар или услугу, например, телефон или установку зубных имплантов. Процесс погашения аналогичен: каждый месяц вносится фиксированная сумма до полного погашения задолженности. Узнать больше о кредите на покупку в магазине
Какие ключевые параметры кредита?
Для понимания структуры кредита необходимо разобраться с банковскими терминами. Рассмотрим на примере кредита в 300 000 ₽, выданного под 14% на 3 года.
Сумма кредита — это полученная от банка сумма, которую нужно вернуть согласно договору. При оформлении кредита на товар или услугу сумма кредита равна стоимости покупки.
Основной долг — это часть кредита, которую еще предстоит вернуть банку. В нашем примере сумма кредита составляет 300 000 ₽. Платежи постепенно ее уменьшают: после шестого платежа основной долг составляет 258 064 ₽, а после двадцатого — 148 852 ₽.
Процентная ставка — это показатель, по которому рассчитывается сумма, выплачиваемая банку за использование кредита помимо возврата долга. Чем выше ставка, тем дороже обходится кредит.
Например, вы хотите взять 300 000 ₽ на 3 года. Если ставка будет 14%, то кроме возврата основного долга, вам придется выплатить банку 69 118,4 ₽ за 3 года. При ставке 20% расходы на кредит достигнут 101 366,7 ₽.
Проценты — это сумма, которую выплачивают за использование кредита. Они рассчитываются и начисляются ежедневно, а погашаются при внесении платежей по кредиту. До этого момента проценты просто накапливаются.
Например, по тому же кредиту в 300 000 ₽ под 14% годовых за 31 день накопится 3567 ₽ процентов. Они будут списаны только при внесении платежа.
Сумма начисленных процентов зависит от ставки и остатка долга по кредиту. Чем больше эти параметры, тем больше сумма процентов, накапливающихся ежедневно. Подробные формулы и процесс расчета описаны на отдельной странице.
Срок кредита — это период, за который необходимо полностью погасить кредит.
Как правило, вы сами выбираете срок кредита в пределах, установленных банком. Например, кредит наличными можно взять на срок от 3 месяцев до 5 лет. Ипотечный кредит может быть оформлен на срок до 30 лет.
Выбирая срок кредита, помните: чем дольше срок, тем меньше обязательный платеж, но тем больше общая сумма, выплаченная банку, помимо возвращаемой суммы кредита.
Регулярный платеж — это сумма, которую необходимо вносить каждый месяц по договору кредита до его полного погашения. Иногда регулярный платеж называют ежемесячным или обязательным.
Перед тем как платеж пойдет на погашение долга, из него вычитают проценты и стоимость дополнительных услуг, если такие подключены. Поэтому может казаться, что регулярные платежи уменьшают основной долг на меньшую сумму, чем вы вносите.
Например, первый платеж по кредиту составляет 10 260 ₽, но основной долг уменьшается до 293 307 ₽, так как из платежа вычитаются проценты — 3567 ₽. И только 6692 ₽ идут на погашение основного долга.
Дополнительные услуги — это сервисы, которые могут влиять на процесс погашения. Например, страховка может покрыть ваш кредит в случае потери работы или проблем со здоровьем, а услуга «Снижение платежа» временно уменьшит сумму регулярного платежа. Подробнее о временном снижении платежа
Дополнительные услуги могут быть обязательными и необязательными. Разница в том, что отключение обязательных услуг изменяет условия кредита: например, банк может увеличить процентную ставку. Подключение или отключение необязательных услуг не влияет на условия кредита.
Расчетный период — это интервал между двумя последовательными платежами. Он важен, так как влияет на сумму процентов в платежах: чем дольше период, тем больше накопится процентов к моменту погашения.
Учет дней в расчетном периоде начинается на следующий день после платежа и заканчивается в дату нового погашения.
Например, дата регулярного платежа — 16-е число каждого месяца. Следовательно, с 17 февраля по 16 марта расчетный период составит 28 дней, так как февраль короткий месяц. А с 17 марта по 16 апреля расчетный период составит уже 31 день.
Полная стоимость кредита — это плата банку за использование кредитных средств. Она включает проценты и стоимость обязательных услуг. Подробнее о расчете этого параметра можно узнать на отдельной странице.
Какие виды кредитов доступны в Т‑Банке?
Наш банк предлагает 7 видов кредитов, различающихся по целям использования средств и условиям оформления.
Кредит наличными без залога — для любых целей, требуется только паспорт. Максимальная сумма — 5 000 000 ₽, срок — до 5 лет.
Кредит под залог автомобиля — для любых целей. Сумма до 7 000 000 ₽ на срок до 7 лет, при этом автомобиль остается у вас в собственности.
Кредит под залог недвижимости — для любых целей. Залог упрощает одобрение и позволяет получить до 30 000 000 ₽ на срок до 15 лет. Недвижимость остается у вас.
Рассрочка или кредит в магазине — оформляется прямо в точках продаж или на страницах интернет-магазина. Банк переводит деньги напрямую продавцу, а вы получаете товар.
Автокредит — наличные на покупку нового или подержанного автомобиля. Можно получить до 8 000 000 ₽ на срок до 5 лет. На автомобиль оформляется залог, но он остается у вас.
Ипотека — кредит на покупку недвижимости с лимитом 30 000 000 ₽ и сроком до 30 лет.
Рефинансирование — заем на более выгодных условиях для погашения кредитов и кредитных карт в других банках. Можно снизить ежемесячный платеж и общую переплату. Сумма рефинансирования — до 5 000 000 ₽ на срок до 5 лет. Для ипотеки — до 30 000 000 ₽ на срок до 30 лет.
Сколько кредитов можно взять?
Четких ограничений на количество кредитов нет. Каждый банк оценивает кредитную нагрузку своих клиентов и решает, одобрить новый кредит или нет. Поэтому можно получить отказ в одном банке и одобрение в другом.
Чтобы получить новый кредит, нужно подать заявку и пройти скоринг — специальная программа анализирует ваш доход, долги, кредитную историю и другие параметры. Если скоринг показывает, что кредит можно одобрить, банк его выдаст.
Что такое потребительский кредит?
Это самый простой тип кредита, который можно получить в банке. По его условиям выдают наличные без дополнительных требований, таких как оформление имущества в залог или погашение кредитов в других банках.
Потребительский кредит можно использовать для любых целей. Чаще всего его берут для оплаты товаров или услуг — например, бытовой техники, ремонта жилья, стоматологических услуг, туристических путевок. Именно поэтому он называется потребительским.